Du continent, pour le continent : construire des systèmes de paiement instantanés locaux pour favoriser l’inclusion financière en Afrique

Les technologies importées peuvent offrir de la rapidité, mais ne garantissent pas nécessairement l’ajustement. Les systèmes financiers africains doivent tenir compte de nos économies informelles, de notre diversité linguistique, de nos lacunes dans les infrastructures et de notre ambition commune d’équité. Comme nous l’a rappelé le Dr Robert Ochola, PDG de la Fondation AfricaNenda : « L’Afrique peut construire ses propres systèmes et les rendre de classe mondiale. »  

L’objectif n’est pas simplement de numériser ; Il doit inclure. Cela signifie concevoir des systèmes à partir des marges vers l’intérieur et veiller à ce qu’ils fonctionnent pour les plus vulnérables, y compris les femmes, les jeunes, et pour les non-bancarisés. La véritable inclusion signifie aussi offrir un accès via l’USSD à ceux qui n’ont pas de smartphone. Cela signifie déployer des réseaux d’agents dans des zones éloignées, fournir des solutions hors ligne et des structures tarifaires qui protègent les plus démunis. La véritable inclusion signifie aussi instaurer la confiance, pas seulement la technologie.

Le Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS) est depuis longtemps un pionnier du paysage des paiements numériques en Afrique et son parcours vient d’atteindre une étape majeure. Traitant près d’un milliard de transactions chaque mois, NIBSS est un système de paiement 100 % développé localement qui fonctionne 24h/24 et 7j/7 avec une compensation en temps réel, une sécurité robuste et des fonctionnalités inclusives qui servent les banques, les fintechs et autres prestataires de services financiers.

Intrinsèquement, les plateformes NIBSS sont robustes dans leur conception et permettent une intégration par les banques, fintechs, opérateurs mobiles, réseaux d’agents et autres prestataires de services financiers ; garantissant ainsi l’accès des non-bancarisés.

Ce qui rend le modèle NIBSS particulièrement inspirant pour d’autres pays africains, c’est sa conception locale, son alignement réglementaire profond et sa scalabilité à travers les secteurs formel et informel. Lors de cette visite d’apprentissage par les pairs, le NIBSS a dévoilé le National Payment Stack (NPS), une infrastructure de paiement de nouvelle génération et développée localement qui s’appuie sur le succès éprouvé du système NIBSS Instant Payments (NIP).

M. le Premier Ministre Oiwoh, directeur général et PDG de NIBSS, a décrit le NPS comme bien plus qu’une simple nouvelle plateforme, soulignant qu’il s’agit d’un investissement fondamental pour l’avenir financier du Nigeria. Il a souligné l’importance de construire des solutions dirigées par les Africains qui dépassent les cadres hérités et soutiennent le libre-échange par un mouvement financier fluide.

Il a également souligné la valeur de la collaboration réglementaire, attribuant au partenariat étroit de la NIBSS avec la Banque centrale du Nigeria un facteur clé dans la mise en place d’une infrastructure de paiement fiable, efficace et prête pour l’avenir.

Bien plus qu’une simple nouvelle plateforme, le NPS est conçu pour approfondir l’inclusion financière, améliorer l’efficacité des paiements au secteur public et accélérer la progression du Nigeria vers une économie numérique de 1 000 milliards de dollars.

Le National Payment Stack (NPS) permet des paiements en temps réel grâce à un règlement instantané et une messagerie conforme à la norme ISO 20022 pour un échange de données et une interopérabilité améliorés. Il offre un environnement API compatible bac à sable qui permet une intégration fluide par les banques, fintechs et autres prestataires de services financiers. Les fonctionnalités clés incluent la demande de paiement, le prélèvement automatique et un cadre intégré de validation Know Your Customer (KYC). Actuellement, le numéro de vérification bancaire (BVN) sert d’identifiant de confiance principal ; avec des possibilités pour d’autres identifiants tels que (NIN) propulsé par la Commission nationale de gestion de l’identité (NIMC), le numéro d’identification fiscale (TIN) et le numéro d’entreprise enregistrée (RC) afin de renforcer davantage l’authentification des utilisateurs et la conformité réglementaire.

Au cœur du succès des services financiers numériques inclusifs se trouve la capacité à identifier et vérifier de manière fiable les utilisateurs. L’intégration de cadres d’identité tels que (NIN) dans le National Payment Stack (NPS) marque une étape cruciale pour élargir l’accès aux services financiers. En permettant une validation fluide et sécurisée (KYC), cette synergie contribue à intégrer davantage de Nigérians dans l’écosystème financier formel, en particulier ceux des secteurs peu desservis ou informels, soutenant ainsi les objectifs nationaux d’inclusion financière et de participation économique.

En intégrant paiements, identité et données sur une plateforme intelligente, le NPS permet une expérience financière plus sûre, transparente et inclusive pour les Nigérians ordinaires ; des commerçants et micro-entrepreneurs aux fonctionnaires et consommateurs ruraux.

Le NPS est également prêt pour les multi-devises, capable de transfrontalier et doté d’outils automatisés de résolution des litiges et de détection de fraude alliant rapidité, sécurité et confiance des utilisateurs. Le NPS est un exemple parfait de la manière dont les compétences locales peuvent être développées et exploitées pour créer de la valeur économique et souligne également que la décision de construire en interne mérite une considération sérieuse, surtout compte tenu de ses bénéfices à long terme.

Le défi du Premier ministre Oiwoh à l’industrie était clair – « En ce qui concerne la disponibilité opérationnelle, 99,9 % n’est pas suffisant. Ce 0,1 % peut être critique, voire bouleverser la vie. Pour nous, le seul indicateur de performance acceptable est 100 %. »

Ce niveau d’ambition exige non seulement un accès numérique, mais aussi une fiabilité numérique et fait écho à la mission de la Fondation AfricaNenda.

AfricaNenda Foundation existe pour accompagner les pays dans la construction de systèmes de paiement instantané inclusifs (IIPS). Nous ne venons pas avec des plans, mais avec de la réflexion, de l’expérience et de l’engagement. Notre rôle est de soutenir la conception technique, de renforcer les cadres réglementaires et de réunir des communautés de pratique où les pays peuvent apprendre les uns des autres.

La visite d’apprentissage par les pairs à Lagos a réuni des dirigeants représentant plus de 20 pays africains, dont l’Eswatini, la Somalie, le Togo, la Guinée, le Libéria, Madagascar, le Soudan du Sud et d’autres. Mais ce n’était pas qu’une simple visite technique ; C’était le début de quelque chose de plus grand.

Cette rencontre a marqué un engagement collectif envers une vision panafricaine : construire des systèmes de paiement instantané évolutifs, interopérables et inclusifs qui répondent aux besoins réels des populations à travers le continent. Qu’il s’agisse de partager des expériences nationales ou d’explorer des défis communs, l’énergie dans la salle reflétait la conviction commune que l’Afrique peut et doit diriger son propre avenir financier numérique.

La Fondation AfricaNenda et la NIBSS s’accordent toutes deux à dire qu’il est temps de démanteler les barrières artificielles et les silos de juridiction. À cette fin, nous reprenons la proposition de M. Musa Jimoh, directeur de la politique des systèmes de paiement à la Banque centrale du Nigeria (CBN), pour un forum des régulateurs africains sur les systèmes de paiement instantané. Une telle plateforme permettrait l’alignement des normes, favoriserait la confiance et catalyserait l’innovation collaborative au-delà des frontières.

Ne confondons pas numérisation et inclusion. N’acceptons pas 99,9 % alors que 100 % est la norme que notre peuple mérite. Construisons des systèmes qui reflètent nos réalités, respectent notre diversité et répondent à nos ambitions.

Comme l’a écrit un jour Chinua Achebe, « Le monde est comme un masque qui danse. Si tu veux bien le voir, tu ne restes pas immobile. »