À Nyamata, une petite ville du sud-est du Rwanda, la vie quotidienne commence tôt. Pour Alphonsine Uwamahoko, les matins étaient accompagnés d’une incertitude silencieuse. Vendre ses produits et aider les clients à remplir leurs impôts était une chose, et être payée en était une autre.
À travers le pays, son expérience a été partagée par de nombreuses personnes. Malgré l’essor de la finance numérique, les systèmes de paiement du Rwanda n’ont pas toujours été connectés. Les banques, les fournisseurs de monnaie mobile et les commerçants opéraient séparément, créant des barrières là où il aurait dû y avoir de la facilité. Une simple transaction peut se transformer en un long parcours, tant physiquement que financièrement.
« Ce n’était pas toujours simple », dit-elle. « Parfois, il fallait attendre une journée entière juste pour recevoir son argent. »
Des chefs d’entreprise comme Mwesigye Aboubakar affirment que le défi était encore plus visible. Les clients entraient dans sa boutique, prêts à payer, mais incapables.
Ce n’étaient pas de simples lacunes techniques. Ils étaient des obstacles quotidiens affectant les moyens de subsistance, ralentissant les entreprises et limitant les opportunités. Le Rwanda a décidé de changer cela. Avec une vision nationale claire de l’inclusion financière, le pays s’est donné pour mission de construire un système capable d’unifier son paysage fragmenté des paiements. La réponse était eKash, une plateforme de paiement instantané conçue pour connecter chaque utilisateur, chaque fournisseur et chaque transaction.
« Si quelqu’un utilisait un autre réseau, nous ne pouvions pas accepter son argent, il devait partir, retirer de l’argent liquide ou trouver un autre moyen. Parfois, nous perdions complètement la vente. »
Mwesigye Aboubakar
Construire un tel système demandait plus que de l’ambition. Cela nécessitait une collaboration. En 2022, AfricaNenda Foundation s’est associée au Rwanda pour soutenir l’évolution de l’eKash. En collaboration avec RSwitch, le centre national de paiement électronique du Rwanda, et des institutions publiques clés telles que le ministère de l’Information et de la Communication et la Banque nationale du Rwanda, ils ont contribué à façonner chaque couche du système, de son architecture technique à sa gouvernance et son modèle de durabilité.
« Notre objectif était simple : faire fonctionner les paiements pour tout le monde. Avec eKash, AfricaNenda a soutenu le développement d’une solution inclusive, interopérable et en temps réel pour le Rwanda. »
Flory Rukokora, spécialiste technique des paiements, Africa Nenda Foundation.
Au cœur de cette transformation se trouvait le choix audacieux de construire une technologie open source. Cette décision a donné le contrôle au Rwanda. Sans contraintes de licence ni dépendance à des fournisseurs externes, le pays pourrait concevoir, adapter et étendre le système selon ses propres termes. C’était un pas vers une véritable souveraineté technologique. Pourtant, la technologie seule ne suffisait pas.
Dès le début, l’attention est restée portée sur les gens. La transition vers le système modernisé a suivi deux principes directeurs : garantir l’absence de perturbation des services existants et renforcer la capacité locale pour une indépendance à long terme. Les ingénieurs rwandais n’ont pas seulement adopté le système, ils l’ont construit, testé et appris à l’utiliser eux-mêmes. Le travail se déroulait sur plusieurs fronts à la fois. Les équipes ont développé et intégré la technologie, établi des règles opérationnelles, engagé le marché et construit un modèle financier durable. Les petites institutions ont été soutenues par des onboards subventionnés, garantissant qu’elles aussi puissent participer et bénéficier du nouvel écosystème. Cette approche inclusive comptait. Cela signifiait qu’à mesure que le système grandissait, il le faisait en pensant à tous.
Lorsque la plateforme eKash améliorée a été lancée en février 2025, le changement a été immédiat et tangible. Aujourd’hui, les paiements circulent librement entre banques, services de monnaie mobile, institutions de microfinance et commerçants. Des transactions qui demandaient autrefois du temps, des efforts et des compromis se produisent désormais presque instantanément.
« Maintenant, c’est très facile », dit Mwesigye. « Un client peut payer depuis n’importe quel réseau, et nous le recevons immédiatement. »
De son côté, Alphonsine affirme que ce changement est tout aussi significatif.
« Tu n’as plus besoin d’attendre », dit-elle. « L’argent arrive presque instantanément. »
Derrière ces expériences se cache un système traitant des millions de transactions chaque mois, avec des volumes qui continuent de croître. Des centaines de commerçants acceptent désormais les paiements numériques, et de plus en plus de Rwandais rejoignent chaque jour le système financier officiel. Mais le véritable impact se fait sentir de manière plus discrète. C’est un propriétaire de magasin qui sert chaque client sans hésitation.
Comme le dit Julius Mbaraga, un marchand de la ville orientale rwandaise de Kayonza :
« Maintenant, quiconque vient ici peut payer. Nous ne perdons plus de clients. »
Julius Mbaraga
Le parcours du Rwanda avec eKash est loin d’être terminé. De nouveaux cas d’utilisation comme les paiements QR par commerçants, les décaissements en masse et les transferts transfrontaliers sont déjà à l’horizon. Avec le soutien continu d’AfricaNenda, le système continuera d’évoluer pour répondre aux besoins de sa population. Et peut-être que c’est la vraie histoire. Pas seulement d’une plateforme de paiement numérique, mais d’un pays choisissant de créer quelque chose qui convienne à tous.
