Dans l’économie numérique actuelle, les systèmes de paiement instantané inclusifs (IIPS) constituent un pilier essentiel pour favoriser l’inclusion financière à travers l’Afrique. Toutefois, pour garantir que ces systèmes soient accessibles, sécurisés et évolutifs, il est indispensable de mettre en place une réglementation favorable, notamment en ce qui concerne les procédures électroniques de « Know Your Customer » (eKYC).

Ce sujet était au cœur d’un webinaire organisé le27 mai 2025 par le Cambridge Centre for Alternative Finance (CCAF) et la fondation AfricaNenda. Cet événement a réuni Kanwaljit Singh, Ph.D., directeur adjoint de la Fondation Gates en charge des infrastructures publiques numériques, Jacqueline Jumah, directrice du plaidoyer et du renforcement des capacités chez AfricaNenda, Mohamed Abdelrahman, responsable des instruments de paiement et des canaux d’acceptation à la Banque centrale d’Égypte, ainsi qu’Oluwasola Dada Ajewole, directrice adjointe à la Banque centrale du Nigeria, sous la modération de Sabine Mensah, directrice générale adjointe d’AfricaNenda.

Ensemble, ils ont examiné comment une réglementation eKYC adaptée au niveau de risque pouvait favoriser une plus grande inclusion et accélérer l’adoption des IIPS sur l’ensemble du continent.

Du papier au numérique : pourquoi l’eKYC est-il si important ?

Comme l’a souligné Jacqueline Jumah, directrice du plaidoyer et du renforcement des capacités chez AfricaNenda, le processus eKYC révolutionne la procédure d’inscription en remplaçant les procédures manuelles par des interactions numériques. Cela comprend notamment :

  • La transmission d’informations d’identité (par exemple, le nom, la date de naissance),
  • La présentation d’un titre d’identité (physique ou électronique),
  • VVérification de l’identité par le biais d’une validation physique ou numérique.

Les avantages sont évidents : une meilleure précision des données, une accessibilité accrue — en particulier pour les populations rurales et peu alphabétisées — et une efficacité renforcée dans l’ensemble de l’écosystème financier.

Pourtant, malgré une adoption croissante dans des pays comme l’Égypte, le Kenya, l’île Maurice et le Nigeria, des lacunes en matière de réglementation et d’infrastructures persistent.

Les enseignements tirés de l’ensemble du continent

Plusieurs pays africains réalisent des progrès significatifs en matière d’eKYC. L’île Maurice, par exemple, utilise sa plateforme « InfoHighway » pour assurer un échange sécurisé de données entre les entités gouvernementales et les prestataires de services financiers. Le système KYC à plusieurs niveaux mis en place au Nigeria a permis l’intégration d’utilisateurs à faible risque avec un minimum de documents, faisant passer le taux d’inclusion de 25 % en 2012 à 75 % en 2023.

Il reste toutefois des défis à relever :

  • Les réglementations sont fragmentées et manquent souvent d’harmonisation transfrontalière.
  • L’intégration à distance est souvent considérée par défaut comme « à haut risque ».
  • Le taux d’adoption de la PSP reste faible.
  • Les systèmes d’identité numérique et les infrastructures de vérification ne sont pas développés de manière homogène.

Qu’est-ce qui doit changer ?

Afin de combler ces lacunes, les intervenants ont formulé plusieurs recommandations, en mettant l’accent sur une approche réglementaire flexible et fondée sur les risques, qui concilie sécurité et accessibilité. Parmi les principales recommandations, on peut citer :

  • Mise en œuvre de modèles de vigilance à l’égard de la clientèle (CDD) à plusieurs niveaux et axés sur les résultats.
  • Autoriser l’utilisation de justificatifs électroniques et de méthodes de vérification à distance, telles que la biométrie et les contrôles par vidéo.
  • Promouvoir des cadres de partage de données interopérables afin de renforcer la confiance et la collaboration.
  • Renforcer les systèmes nationaux d’identification numérique afin d’en faire le fondement de l’accès aux services financiers.
  • Élaborer des lignes directrices régionales visant à réduire l’arbitrage réglementaire et à favoriser l’interopérabilité transfrontalière.

Concilier risque, innovation et inclusion

Le Dr Kanwaljit Singh, directeur adjoint de la Fondation Gates, a souligné que l’identité numérique ne se limite pas au domaine financier : elle vise à permettre une pleine participation à la vie moderne. Il a plaidé en faveur de systèmes d’identité accessibles, interopérables et s’appuyant sur une réglementation souple et évolutive.

Mohamed Abdelrahman, responsable des instruments de paiement à la Banque centrale d’Égypte, a expliqué comment les modèles d’intégration mis en place en Égypte — destinés aussi bien aux utilisateurs existants qu’aux personnes non bancarisées — ont contribué à favoriser une croissance inclusive tout en garantissant la protection des données et une expérience utilisateur fluide. Il a souligné que le taux d’inclusion financière en Égypte était passé de 64 % à 95 % en seulement deux ans, en partie grâce à ces modèles flexibles.

Oluwasola Ajewole, directeur adjoint de la Banque centrale du Nigeria, a mis en avant l’approche progressive du pays en matière de connaissance du client (KYC) et son impact transformateur sur l’accès aux services financiers. Il a toutefois également souligné la nécessité permanente de renforcer les infrastructures et les systèmes de prévention de la fraude.

Tout au long de la discussion, les intervenants ont souligné l’importance de la flexibilité de la réglementation et la nécessité d’adopter une approche fondée sur les risques et centrée sur l’utilisateur.

Sabine Mensah, directrice générale adjointe d’AfricaNenda, a souligné l’importance de dépasser les cadres rigides et de collaborer de manière proactive avec les parties prenantes afin de garantir que la réglementation suive le rythme de l’innovation.

Les participants ont également soulevé des questions cruciales, notamment : les systèmes IPS sont-ils interopérables au-delà des frontières ? L’intégration à distance accroît-elle les risques liés à la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme ? Comment les institutions peuvent-elles vérifier l’identité à distance ? Qu’en est-il de la recrudescence des fraudes générées par l’intelligence artificielle ? Peut-on accorder aux utilisateurs un accès partiel avant la vérification complète ?

En réponse, les intervenants ont souligné que la collaboration, les évaluations fondées sur les risques et un dialogue permanent entre les autorités de régulation et le secteur sont essentiels pour mettre en place des écosystèmes numériques inclusifs et sécurisés.

Construire une finance inclusive, une mesure à la fois

Alors que l’Afrique s’oriente de plus en plus vers les systèmes financiers numériques, la réussite dépendra de cadres réglementaires proportionnés, tournés vers l’avenir et inclusifs par nature. Parmi ceux-ci, l’eKYC apparaît comme un levier essentiel : lorsqu’il est mis en œuvre de manière réfléchie, il peut ouvrir la voie à un accès sûr, fluide et évolutif aux services financiers pour des millions de personnes à travers le continent.

Chez AfricaNenda, en collaboration avec le Cambridge Centre for Alternative Finance et nos partenaires de toute la région, nous restons déterminés à travailler avec les gouvernements, les banques centrales et le secteur privé afin de soutenir l’élaboration de politiques favorables. Notre objectif commun est clair : accélérer l’adoption de systèmes de paiement instantanés inclusifs et progresser vers une Afrique financièrement autonome.

Découvrez l’espace de connaissances d’Africa Nenda sur la plateforme Regulatory Knowledge Exchange : https://rke.ccaf.io/category/africanenda