Dans la quête de combler l’écart d’inclusion financière en Afrique, les monnaies numériques des banques centrales (MNBC) se sont imposées comme un véritable facteur de révolution. Leur efficacité dans la promotion de l’inclusion financière reste incertaine. Les MNBC varient en caractéristiques et fonctions selon les nations, selon les choix politiques et les environnements de marché. Des bénéfices potentiels existent, notamment dans les MNBC de détail, mais la réalisation dépend d’un design inclusif. Cette série de blogs en deux parties explore le lien entre les MNBC et l’inclusion financière en Afrique, en mettant l’accent sur les défis auxquels sont confrontés les utilisateurs de systèmes de paiement instantané dans le paysage financier actuel et sur la manière dont les MNBC pourraient offrir des solutions. La Partie I explique ce que sont les MNBC et comment elles peuvent contribuer à promouvoir l’inclusion financière en Afrique ; La partie II explique ce qui est nécessaire pour les concevoir et les mettre en œuvre.
État actuel de l’inclusion financière
En Afrique, l’inclusion financière et l’inclusion financière formelle accusent tous deux un retard par rapport aux autres régions. Au fond, l’inclusion financière est la volonté de s’assurer que chacun, peu importe où il vit ou combien il gagne, puisse accéder et bénéficier d’une gamme diversifiée de services financiers abordables. L’inclusion financière formelle vise à intégrer les particuliers et les entreprises dans le secteur financier formel ou réglementé. Cela implique de garantir que les personnes aient accès aux services financiers fournis par des institutions financières agréées, telles que les banques, les coopératives de crédit, les compagnies d’assurance, la monnaie mobile et les institutions de microfinance. L’Afrique subsaharienne fait face à un écart stupéfiant de 15 % entre l’inclusion financière et l’inclusion financière formelle, un chiffre bien plus élevé que les 2 % ou moins observés dans d’autres régions. Cette fracture marquée représente des millions de personnes qui n’ont pas accès aux services financiers formels — tels que les banques, les coopératives de crédit, la microfinance ou les bureaux de poste, qui relèvent des réglementations prudentes gouvernementales — souligne la nécessité pressante de relever les défis liés à l’inclusion financière sur le continent.
Source : Global Findex 2021
Les utilisateurs de services de paiement numérique en Afrique rencontrent de nombreux obstacles lorsqu’ils utilisent les services de paiement numérique : le manque de transparence concernant les frais et autres conditions de service, un marketing agressif, des mécanismes de résolution des litiges défaillants, des menaces telles que le vol de données ou d’identité, la fraude aux applications mobiles, et bien plus encore (Global Findex Report 2021). La situation nécessite des solutions innovantes permettant aux particuliers et aux entreprises d’accéder sans effort aux services financiers formels.
Ce que les banques centrales peuvent faire : Introduction aux MNBC
Une enquête de 2022 menée par Statista et le Forum officiel des institutions monétaires et financières a révélé que l’amélioration de l’inclusion financière était le deuxième facteur principal derrière la décision des banques centrales d’émettre des MNBC, après la préservation de leur rôle dans la fourniture monétaire (28 % contre 11 %). Les banques centrales peuvent jouer un rôle crucial dans la promotion de sociétés plus inclusives en augmentant la portée et la valeur des produits et services financiers formels auprès des personnes non bancarisées et mal desservies. Ils ont le potentiel non seulement de créer un environnement propice mais aussi de mener l’innovation. Les MNBC sont des perturbations numériques qui peuvent favoriser l’inclusion financière.
Une MNBC est essentiellement une monnaie numérique émise publiquement dans l’unité nationale de compte. Il est émis et réglementé par l’autorité nationale ou la banque centrale d’un pays. Les MNBC offrent les avantages uniques de la monnaie des banques centrales, notamment la stabilité financière, la finalité des règlements, la liquidité et l’intégrité.
Il existe deux principaux types de MNBC. Les CBDC de détail sont destinées au grand public, y compris les particuliers et les entreprises. Ils imitent les caractéristiques de l’argent physique mais existent sous forme numérique. En revanche, les MNBC de gros sont principalement destinées aux transactions interbancaires et ne sont accessibles qu’à certaines institutions financières, à l’image des réserves bancaires. Cependant, contrairement aux réserves bancaires, les CBDC en gros peuvent être accessibles à un éventail plus large de contreparties et peuvent interopérer avec d’autres systèmes de paiement, tant nationaux qu’étrangers.
Comment les MNBC peuvent-elles promouvoir l’inclusion financière ?
La question de savoir si les MNBC peuvent promouvoir efficacement l’inclusion financière reste un sujet de débat en cours. Cela s’explique par le fait qu’une MNBC n’est pas une solution universelle ; Ses caractéristiques et fonctions peuvent varier considérablement selon les choix politiques et les conditions de marché dans chaque pays.
Néanmoins, il existe des avantages potentiels :
- Construire la confiance : Les MNBC peuvent être un catalyseur pour instaurer la confiance dans les paiements numériques. En facilitant des transactions plus rapides et plus accessibles, les MNBC peuvent instaurer la confiance des utilisateurs, en particulier ceux qui étaient sceptiques à l’égard des services financiers numériques.
- Interopérabilité : L’un des principaux avantages des MNBC est leur potentiel d’interopérabilité. Cette fonctionnalité peut débloquer une large gamme de cas d’utilisation pratiques pour le paiement, facilitant ainsi la transposition fluide entre particuliers et entreprises sur différentes plateformes et systèmes.
- Réduire les coûts : Les MNBC ont le pouvoir de réduire les coûts associés aux services financiers numériques. Des frais de transaction et des frais généraux plus bas peuvent se traduire par des produits financiers plus abordables, accessibles à un plus grand nombre de personnes.
- Encourager l’adoption numérique : Les MNBC peuvent créer une valeur ajoutée pour les commerçants en simplifiant les processus de paiement et en réduisant la dépendance à l’argent. Cela peut à son tour encourager l’adoption du numérique chez les entreprises, les encourageant à adopter des méthodes de paiement numériques.
- Soutenir la littératie numérique : Pour être véritablement inclusifs, les MNBC peuvent être conçus avec des fonctionnalités intégrées adaptées aux personnes ayant un faible niveau d’alphabétisation numérique. Des interfaces conviviales et des initiatives éducatives peuvent combler l’écart et garantir que les MNBC soient accessibles à tous, quel que soit leur niveau de culture numérique.
- Prendre en charge les paiements hors ligne : En tirant parti de technologies telles que les portefeuilles hors ligne, la tokenisation et les cartes à puce, les MNBC peuvent faciliter des transactions sécurisées même lorsqu’une connexion internet n’est pas disponible. Cette fonctionnalité peut étendre l’inclusion financière aux régions éloignées ou mal desservies où l’infrastructure numérique est limitée, favorisant ainsi la participation économique de plus de personnes.
Ces impacts potentiels mettent en lumière le potentiel transformateur des MNBC dans le contexte de l’inclusion financière. Bien que la voie à suivre puisse nécessiter une planification et une collaboration minutieuses, la promesse d’un paysage financier plus inclusif est à portée de main. Dans la Partie II, nous explorerons les étapes nécessaires pour concevoir des MNBC en vue de l’inclusion financière.
