Q1. Quel a été le moment le plus difficile du projet eKash, et comment l’équipe l’a-t-elle surmonté ?

La partie la plus difficile du projet eKash a été de trouver un accord sur un modèle commercial et opérationnel pouvant convenir à de nombreux types de participants, en particulier les opérateurs de monnaie mobile et les banques, les MFI et les SACCO.

Ces participants travaillent selon différentes réglementations, coûts, modèles de revenus et niveaux de risque. En conséquence, il était difficile de concevoir un modèle qui semblait juste et réalisable pour tous, sans favoriser un groupe par rapport à un autre. Cela a d’abord ralenti l’accord entre les participants.

Cela a été corrigé en positionnant eKash comme une infrastructure nationale partagée plutôt qu’une plateforme commerciale. La gouvernance a été renforcée, l’opérateur du système a été restructuré pour garantir la neutralité, et l’approche de la récupération des coûts et des incitations a été clairement définie. Une fois que les participants ont compris que l’objectif était l’interopérabilité nationale pour le bien public, plutôt que la concurrence avec leurs modèles économiques existants, l’alignement s’est amélioré et l’adoption a augmenté.

Q2. Quelle décision clé a eu le plus grand impact sur la performance finale du projet ?

La décision la plus marquante a été de restructurer l’opérateur du système afin d’améliorer la gouvernance, la neutralité et la responsabilité, avec des directives fortes et claires de la part du décideur politique et du régulateur.

Cela a permis de résoudre des questions clés concernant la confiance, la prise de décision et l’alignement avec les objectifs du système national de paiement. Le régulateur a précisé que le système servait l’intérêt public, tandis que le décideur a clairement indiqué que l’interopérabilité était une priorité nationale, et non seulement une option commerciale.

En conséquence, la gouvernance a été renforcée, la supervision réglementaire renforcée, et les participants ont gagné en confiance que le système était conçu pour servir l’ensemble du marché, et non les acteurs individuels.

Cette réinitialisation de la gouvernance a rendu tout le reste possible, y compris un soutien accru aux participants, la capacité à faire respecter l’interopérabilité et une gestion des risques plus structurée.

Q3. Qu’est-ce qui vous a le plus surpris lorsque le projet est passé de la conception à la mise en œuvre ?

Ce qui m’a le plus surpris, c’est que le participant qui a d’abord résisté à l’initiative est ensuite devenu l’un des premiers à adopter le système.

Au début, l’acteur dominant du marché était hésitant. Cependant, une fois la gouvernance renforcée et l’orientation politique et réglementaire claire, ce même participant a rapidement intégré.

Cela a montré que la résistance initiale n’était pas due à des limitations techniques, mais plutôt à un manque de clarté concernant la gouvernance, les incitations et l’orientation à long terme du système.

Q4. Si un autre pays lançait une initiative similaire, que lui conseilleriez-vous de prioriser tôt — ou de faire différemment ?

D’après l’expérience eKash, nous conseillons aux pays de se concentrer sur la gouvernance, la confiance et les incitations avant la technologie.

  • D’abord, mettez en place correctement les institutions dès le départ. Assurez-vous que l’opérateur du système est neutre et crédible, avec une séparation claire entre gouvernance et opérations, ainsi qu’une surveillance réglementaire stricte. Des règles claires sur la propriété, la prise de décision et la responsabilité dès le début aident à éviter la résistance ultérieure, surtout de la part des participants dominants.
  • Deuxièmement, concevoir le modèle économique et le modèle de risque pour refléter les différences entre les participants. Les opérateurs de monnaie mobile et les banques font face à des défis et incitations différents. Prendre conscience de cela dès le départ renforce la confiance et évite de longs délais lors de la mise en œuvre.
  • Troisièmement, soyez clair et ferme sur la direction nationale. L’interopérabilité réussit lorsqu’elle est perçue comme une infrastructure publique nationale, soutenue par une désignation officielle, des mandats si nécessaire, et des attentes réglementaires alignées. Dans eKash, une fois cela clair, l’adoption a rapidement augmenté, même parmi les participants hésitants au début.

Enfin, investissez tôt dans la préparation opérationnelle et le renforcement des capacités — pas seulement dans la technologie. Des domaines comme la gestion de la fraude, le support client, les processus internes et la gestion du changement sont essentiels à la réussite concrète.

Si je pouvais faire une chose différemment, ce serait de renforcer la gouvernance et la préparation des participants encore plus tôt, au lieu de supposer qu’ils suivront naturellement une fois la technologie en place.