Changeons les règles du jeu, main dans la main avec les non bancarisés

À travers l’Afrique, plus de 400 millions d’adultes exclus financièrement passent à côté d’opportunités pour sécuriser et développer leurs économies, accéder à des prêts pour soutenir leurs ménages et entreprises, et utiliser les services d’assurance pour protéger leurs ménages et leurs moyens de subsistance. En même temps, même parmi les Africains qui ont accès aux services financiers formels, il y a parfois une réticence à les utiliser.

Cela n’a pas à être ainsi. Lorsque l’on demande aux Africains formellement exclus pourquoi ils n’utilisent pas les services financiers formels, ils évoquent plusieurs raisons, notamment leurs ressources limitées et irrégulières, le coût élevé des services financiers formels, leur accès limité aux infrastructures bancaires, et le fait que ces solutions ne sont pas conçues pour répondre aux besoins des pauvres.

Il y a une occasion manquée ici. En effet, être exclu financièrement ne signifie pas qu’on n’est pas à l’aise financièrement. L’argent caché sous le matelas, investi dans le bétail ou placé via des associations d’épargne et de crédit tournantes (ROSCA) ou tontine/chama, sont des systèmes courants de génération d’argent à travers l’Afrique.

Chaque jour, des millions de personnes échangent de l’argent liquide et des biens, achètent, paient, épargnent et investissent, le tout avec des revenus parfois inférieurs à 2 dollars US par jour. Les pauvres utilisent de multiples mécanismes informels de gestion financière pour créer des stratégies d’adaptation dans la vie, comme le soulignent plusieurs recherches, dont des analyses issues de la recherche Money, Decisions and Control de CGAP . Si ce n’est pas une question de malice financière, je ne sais pas ce que c’est !

Pour que les services financiers formels soient attrayants pour ces femmes et hommes financièrement avisés, ils doivent offrir une alternative convaincante et compétitive à l’argent liquide et aux systèmes informels. Transformer l’épargne du matelas en revenus supplémentaires avec intérêts, ouvrir la porte à des prêts non garantis, à la micro-assurance et à des dispositifs d’investissement à petite échelle accessibles jusqu’au bas de la pyramide sont quelques exemples de ce qui pourrait rendre les services financiers numériques très attractifs pour les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées.

Il faudra en effet de telles incitations et des solutions financières créatives, abordables et accessibles à tout moment et en tout lieu, indépendamment des fournisseurs, de la technologie et des canaux, pour déclencher la transition massive du système financier informel vers le système financier formel.

Le rapport GSMA State of the Industry sur la monnaie mobile 2021 a souligné qu’en 2020, en partie stimulé par la pandémie mondiale, le nombre de comptes de mobile money enregistrés en Afrique a augmenté de 12 % pour atteindre 562 millions de comptes, avec 161 millions de comptes actifs 90 jours après l’enregistrement.

Plus de 15 pays du continent affichent des taux de pénétration mobile à trois chiffres , les utilisateurs possédant souvent plusieurs cartes SIM. Les téléphones mobiles peuvent apporter une contribution unique à la transition de l’informel vers le formel en dépassant les systèmes de paiement traditionnels et en accélérant l’inclusion financière des non-bancarisés en Afrique. Face au choix dans un village isolé ou dans une zone rurale d’Afrique, pourquoi quelqu’un passerait des heures à marcher des kilomètres jusqu’à la première institution financière physique, à faire la queue, puis à faire une longue marche pour rentrer chez lui ?

Des alternatives plus flexibles existent désormais grâce à l’argent mobile, y compris les paiements en temps réel, facilités par une augmentation des agences d’agents de paiement et de sortie d’argent qui ont dépassé les banques au cours de la dernière décennie. Mais si la technologie mobile a le potentiel d’un accès massif, elle ne sera transformatrice que si l’écosystème dépasse les transactions cash-in et cash-out, pour offrir des services révolutionnaires répondant aux besoins des clients non bancarisés – tels que des micro-dépôts à intérêt, des cercles de prêts numériques, de petits prêts sans garantie et des micro-assurances.

Repousser les limites de l’économie formelle pour permettre une économie numérique inclusive pour tous ne peut se réaliser que si elle repose sur, et est alimentée par, des systèmes de paiement instantanés et interopérables. Les progrès des services financiers numériques en Afrique sont indéniables ; pourtant, un client a toujours du mal à envoyer de l’argent du Sénégal au Kenya car le destinataire possède un portefeuille avec un autre fournisseur et finance dans une autre devise. J’ai vu de nombreuses femmes commerçantes sur les marchés déplacer des marchandises de l’Afrique du Nord vers l’Ouest et de l’Afrique australe vers l’Afrique centrale, et leur principale contrainte est de savoir comment payer à distance et déplacer l’argent de manière sûre, fiable et abordable.

De plus, payer numériquement peut donner aux utilisateurs un meilleur accès au crédit et aux services financiers plus haut dans l’échelle du crédit, car un écosystème de prestataires de services financiers peut commencer à construire son profil et sa cote de crédit. Le paiement numérique permet également de conserver les fonds des utilisateurs, leur permettant de recevoir, envoyer, transférer et investir plus tard. Les systèmes de paiement inclusifs peuvent être le tissu conjonctif de l’inclusion financière, favorisant ainsi le commerce intra- et interrégional en Afrique.

Chez AfricaNenda, nous estimons que la croissance de systèmes de paiement instantanés et inclusifs (IIPS) est essentielle pour atteindre l’inclusion financière universelle en Afrique d’ici 2030, améliorer l’économie africaine et promouvoir le bien-être des Africains de tous horizons. Notre équipe réunit des experts en paiements numériques et des leaders ayant une expertise régionale pour soutenir les institutions africaines, les gouvernements et le secteur privé.

Nous avons l’intention de renforcer notre contribution à la décennie d’action pour atteindre les Objectifs de développement durable en fournissant un soutien préalable aux projets, une assistance technique et un renforcement des capacités aux institutions africaines, aux gouvernements, aux communautés économiques régionales et aux acteurs du secteur privé à travers l’Afrique. En accélérant l’expansion des systèmes de paiement instantané inclusifs, nous pouvons contourner les frontières de l’accès pour ouvrir des portes d’entrée vers l’inclusion financière pour tous. Nous sommes impatients de mobiliser les acteurs du développement, les Nations Unies, les donateurs, les universitaires et d’autres parties prenantes afin de préparer le terrain à des systèmes de paiement instantanés, inclusifs et interopérables à travers l’Afrique.

#IamAfricaNenda, et je suis ravie de faire partie de ce parcours vers l’inclusion financière universelle en Afrique. Pour en savoir plus sur notre travail, n’hésitez pas à me contacter, notre PDG, Robert Ochola, ou mon collègue PDG adjoint, Akinwale Goodluck.