Notes de voyage de la Semaine arabe des paiements 2025 à Abu Dhabi : L’avenir des paiements en mouvement !

J’ai eu la chance d’assister à la Semaine du Paiement Arabe 2025 (APW 2025) à Abou Dhabi les 27 et 29 janvier. L’événement a été organisé par Buna, l’Organisation Régionale Arabe de Compensation et de Règlement des Paiements, qui appartient au Fonds monétaire arabe (FMA). L’événement a offert une excellente plateforme de plaidoyer aux décideurs, régulateurs et praticiens des systèmes de paiement pour partager leurs connaissances sur le développement et le renforcement de l’innovation et des pratiques de paiement nationales et transfrontalières. Dans ses remarques d’ouverture, le PDG de Buna, Mehdi Manaa, a clairement exprimé une vision inspirante des paiements, soulignant leur rôle dans la connexion des parties prenantes diverses. De plus, il a souligné l’importance d’équilibrer innovation et concurrence : « Les paiements ont une importance stratégique pour les gouvernements, ils sont essentiels pour les entreprises et essentiels pour les individus. Garantir des paiements sûrs et efficaces nécessite de trouver le juste équilibre entre régulation et promotion de la libre concurrence et de l’innovation. » Cet événement chargé de trois jours m’a inspiré à bien des égards. Permettez-moi de partager quelques réflexions :

Les paiements instantanés deviennent essentiels pour tous les utilisateurs, les clients demandant de plus en plus de solutions mobile-first pour interagir avec l’écosystème financier. Le premier panel portait sur « Paiements instantanés de l’imagination à la norme ». Il était rafraîchissant d’entendre les points de vue de fournisseurs d’infrastructures nationaux tels que Egyptian Bank & Co (EBC), développeur avancé et exploitant de l’infrastructure de paiement en Égypte, KNET, une passerelle de paiement leader au Koweït, et Promptay, le système de paiement rapide (FPS) de Thaïlande. Bien que les opportunités soient vastes, la voie vers des paiements instantanés inclusifs n’est pas sans défis. J’ai apprécié les commentaires sur la nécessité d’interopérabilité, d’inclusivité et de construction de commodité pour les consommateurs tout en les protégeant également. Avec le paiement instantané est venue la fraude instantanée… La fraude reste malheureusement un défi majeur dans l’écosystème IPS et il n’existe pas de solution miracle. Cependant, je peux me reconnaître dans les recommandations des intervenants :

• Il est essentiel de continuer à apprendre de l’écosystème en favorisant la collaboration intersectorielle entre banques, non-banques, régulateurs et organismes de normalisation.
• La protection des consommateurs exige d’investir dans l’éducation et la sensibilisation des consommateurs.
• Tirer parti de la technologie et de l’intelligence artificielle peut aider à protéger les consommateurs et les commerçants

Il y avait un consensus selon lequel les paiements devaient être faits par une utilité, comme l’eau ou l’électricité, et gratuits comme envoyer un e-mail…Concernant l’avenir des systèmes de paiement, les options incluaient l’intégration des rails existants, la blockchain décentralisée, les actifs tokenisés décentralisés, l’Internet des objets et la technologie biométrique personnalisée.

L’interopérabilité n’est qu’une pièce du puzzle. En regardant vers l’avenir, l’avenir des paiements transfrontaliers dépend de l’intégration réussie des IPS sur différents marchés. Le chemin n’est pas linéaire.

En l’état, certains systèmes nationaux ont emprunté la voie d’un lien bilatéral transfrontalier de leurs IPS avec les pays voisins afin de profiter des envois de fonds transfrontaliers et des opportunités de paiement. Azleena Idris (alias AI), directrice principale et responsable du bureau stratégie et ESG de PayNet Malaysia, a vraiment mis en lumière les différentes dynamiques du marché ASEAN. Payments Network Malaysia Sdn Bhd (PayNet) est le réseau national de paiement et l’infrastructure centrale partagée pour les marchés financiers malaisiens. PayNet dispose de liens transfrontaliers bilatéraux avec sept pays — tous des QR professionnels — et un pour les transferts compte à compte. Quatre de ces liens sont relativement matures et connaissent une croissance exponentielle : Thaïlande, Singapour, Indonésie et Chine. La Malaisie est désormais reliée à plus de 15 corridors, plusieurs autres sont en cours. Elle a observé que trois facteurs cruciaux doivent être en place pour que cela se réalise : augmentation du commerce, augmentation des arrivées de touristes et un écosystème de commerçants QR florissant. Du point de vue de la croissance future, il est intéressant de noter que PayNet n’exprime pas de préférence spécifique sur la manière dont les pays devraient se connecter. Au contraire, ils estiment que l’avenir devrait être défini par « une seule façon de payer » – où des normes internationales communes pour les paiements instantanés basés sur les comptes, couvrant les aspects techniques, opérationnels et commerciaux, existent sans compromettre les dispositifs nationaux pour une expérience client véritablement fluide et transfrontalière. Elle a également rapidement souligné la nécessité de disséquer soigneusement les bons points de douleur avec les bons contextes, car ils diffèrent beaucoup – paiements transfrontaliers de gros vs paiements transfrontaliers de détail, généralement définis par des paiements de grande valeur (c’est-à-dire de grande valeur, faible volume) versus de faible valeur (faible valeur, grand volume). Dans le domaine des paiements au détail, les paiements professionnels versus les transferts de fonds / transferts P2P.

Nous disposons également de systèmes de paiement régionaux transfrontaliers et multi-devisiers tels que Buna. Buna permet aux banques commerciales, aux banques centrales et autres institutions financières, dans la région arabe et au-delà, d’envoyer et de recevoir des paiements, en monnaies arabes ainsi qu’en devises internationales clés. Enfin, sans moindre importance, les liens transfrontaliers multilatéraux tels que le projet ambitieux NEXUS. Nexus est un projet BIS Innovation Hub qui travaille à interconnecter plusieurs IPS. « Suite à une preuve de concept réussie entre l’Eurosystème, la Malaisie et Singapour en 2022, le Centre BISIH Singapore a collaboré avec les banques centrales et les opérateurs IPS d’Indonésie, de Malaisie, des Philippines, de Singapour et de Thaïlande pour évaluer le modèle en fonction de la réalité de leur IPS ». Le projet devrait être lancé en 2027.

Quelle que soit la voie choisie, les paiements transfrontaliers comportent toutes leurs complexités :

• Harmonisation réglementaire : selon la présentation de Visa, le coût de la fragmentation réglementaire est estimé à 780 milliards de dollars par an, en raison de règles AML/CFT incohérentes (65 %), de normes de licence différentes (5-10 %), et du nombre croissant de pays adoptant des mesures de localisation des données.
• Supervision : comment collaborer efficacement pour surmonter les défis de supervision dans un cadre multi-juridictionnel.
• Gouvernance : comment gérer les règles des régimes, l’inclusivité, la prise de décision, la gestion des risques dans un contexte multi-juridictionnel.

Concernant l’avenir de l’interconnexion des IPS pour les frontières, le verdict reste à trancher sur les liaisons bilatérales, multilatérales ou un modèle hybride. Le temps le dira !

Face à ces défis, la technologie — en particulier l’IA — émerge comme un outil essentiel pour rationaliser les opérations et renforcer la sécurité.

Le panel sur « l’IA en action » a réuni différents représentants d’une banque centrale, d’une banque commerciale et d’un fournisseur de technologies. Un consensus s’est établi selon lequel l’IA peut jouer un rôle clé dans la rationalisation des opérations de paiement, mais des inquiétudes subsistaient quant à la qualité des données utilisées dans ces modèles. Déchets entrent – déchets dehors… Plus les données sont bonnes, meilleur est le modèle.

Quelques-uns des meilleurs cas d’utilisation de l’IA dans les paiements ont été mentionnés :

• L’apprentissage automatique et l’IA dans le contrôle des sanctions, en particulier dans les paiements instantanés,
• L’IA pour améliorer la détection de la fraude,
• IA pour une plus grande personnalisation / mise en valeur pour les clients,
• L’IA pour la prévision de liquidité, pour n’en citer que quelques-uns.

Le point de vue du représentant de la Banque centrale de Jordanie sur la nécessité de cadres de gouvernance solides pour favoriser l’utilisation éthique de l’IA dans le secteur financier a bien résonné. Pourtant, nous ne faisons qu’effleurer le potentiel de l’IA pour l’instant. Il est essentiel que l’écosystème prenne le temps d’apprendre, de se concentrer sur la collaboration et le plaidoyer social sur le marché, et d’investir dans la sensibilisation et le partage des connaissances. En ce qui concerne l’avenir de l’IA, j’apprécie la conclusion du représentant d’Oracle qui a souligné la nécessité pour chaque organisation d’identifier tôt ses ambitions et son positionnement sur un spectre de : organisation augmentée par IA, organisation native IA ou organisation uniquement IA.

Le deuxième jour de l’événement, j’ai eu l’opportunité de modérer un panel visant à rendre les envois de fonds des travailleurs plus inclusifs. Il n’est pas surprenant que les envois de fonds soient une question personnelle pour moi, car j’ai marché et continuez de marcher dans la peau d’un migrant. Au cours des 25 dernières années, j’ai vécu dans six pays sur trois continents différents. Partout où j’allais, j’envoyais toujours de l’argent à ma mère au Burkina Faso. Avec le soutien de mes panélistes, j’ai pris le rôle de représenter le point de vue du client dans la discussion, ancrant notre conversation autour du fait qu’au final, il s’agit de résoudre d’abord pour le client, l’expéditeur comme le destinataire : pour moi, cela signifiait instantané, de confiance, abordable et pratique. Pour ma mère qui recevait, cela signifiait instantané (du moment où j’ai envoyé l’argent jusqu’à ce qu’elle le reçoive au Burkina Faso entre ses mains), pratique (où qu’elle soit, en entier, des fonds disponibles pour qu’elle dépense immédiatement – sans restrictions). Les panélistes ont donné le meilleur d’eux-mêmes en abordant des défis tels que la rapidité, le coût, la commodité et la confiance. Plusieurs recommandations ont été formulées pour rendre les envois de fonds des travailleurs plus inclusifs, telles que :

• Partage d’informations et investissement dans l’éducation et la sensibilisation des consommateurs
• Amélioration du cadre de protection de la clientèle et du mécanisme de recours
• Exploiter l’IA pour la détection de fraude et automatiser les canaux d’éducation et de sensibilisation
• Développer davantage de services financiers liés aux envois de fonds
• Permettre la régulation des envois de fonds pour encourager la transition des clients de l’argent liquide vers les envois numériques

Mehdi Manaa, PDG de Buna, a récemment déclaré dans un podcast que « La technologie est un facilitateur ; le plus difficile, c’est d’avoir les bonnes personnes dans la pièce ». L’APW 2025 a certainement réussi cela, réunissant des dirigeants engagés à façonner l’avenir des paiements. À mesure que l’industrie progresse, la collaboration entre régulateurs, organismes de normalisation, institutions financières (banques, non-banques) et fournisseurs de technologies sera essentielle pour libérer tout le potentiel des Systèmes de Paiement Instantané Inclusifs (IIPS).