Le rapport 2025 sur l’état des systèmes de paiement instantané inclusifs en Afrique (SIIPS) offre un aperçu complet de l’évolution des systèmes de paiement instantané à travers le continent et de la provenance de la prochaine phase d’impact.

Si la croissance rapide des paiements Personne-à-Personne (P2P) a contribué à établir de solides rails nationaux de paiement, les chapitres phares du rapport pointent vers une conclusion claire : la scalabilité à long terme et l’impact économique dépendent de l’expansion vers des cas d’utilisation à plus grand volume. Les paiements gouvernementaux à personne (G2P) et transfrontaliers émergent comme deux des moteurs les plus puissants d’une croissance durable pour les systèmes de paiement instantané (IPS).

Pour les systèmes de paiement instantané inclusifs (IIPS), les cas d’utilisation G2P et les paiements transfrontaliers ne sont pas des options complémentaires. Ils sont essentiels à la pérennité à long terme des systèmes de paiement instantané. Ces cas d’utilisation peuvent stimuler la croissance économique à l’échelle du continent, approfondir l’inclusion financière et améliorer la vie quotidienne de millions de personnes.

La prochaine frontière : utiliser l’IPS pour des paiements transfrontaliers plus rapides et moins coûteux

Les paiements transfrontaliers représentent une opportunité économique majeure. Rien qu’en 2023, l’Afrique a reçu plus de 100 milliards de dollars de fonds de fonds, une source de revenus cruciale pour des millions de ménages.

Depuis des décennies, les paiements transfrontaliers en Afrique reposent sur des modèles de banque correspondante qui sont lents, coûteux et limités aux heures d’ouverture. Les transferts peuvent prendre des jours, voire des semaines, et les coûts restent extrêmement élevés. En 2024, l’Afrique subsaharienne restait la région la plus chère au monde pour envoyer de l’argent, avec un coût moyen de 8,45 % pour envoyer 200 $.

Le rapport SIIPS 2025 indique un changement. Les paiements transfrontaliers compatibles avec les IPS émergent comme la prochaine action transfrontalière en Afrique, avec le potentiel de remplacer les modèles traditionnels coûteux. Alors que seulement 11 des 36 IPS en ligne prennent actuellement en charge les transactions transfrontalières, ce chiffre représente une hausse par rapport à six en 2024. Cette croissance reflète une volonté plus large d’intégrer les finances à travers le continent.

Ce que l’IPS permet pour les paiements transfrontaliers

  • Coûts réduits et transferts
    plus rapidesLes liaisons IPS directes peuvent réduire considérablement les coûts de transaction et livrer les fonds en quelques secondes plutôt qu’en quelques jours. Ces corridors sont conçus pour nuire aux opérateurs traditionnels de transfert d’argent tout en offrant un règlement instantané et irrévocable — en répondant directement aux frais élevés qui découragent l’utilisation des paiements numériques.
  • Nouvelles sources de revenus pour les opérateurs
    IPSLa fonctionnalité transfrontalière permet aux opérateurs IPS de dépasser les frais de transaction domestiques et d’évoluer des services publics basiques vers des plateformes multifonctionnelles.
  • Élargissement de la portée du marché pour les participants
    Pour les PSP participantes, une seule connexion IPS peut fournir l’accès à toutes les contreparties d’un autre marché — bien au-delà de ce que peuvent offrir les accords bilatéraux d’agrégateurs. Des règles de régime harmonisées réduisent également la complexité opérationnelle et de conformité, permettant des services de transferts et de paiements commerciaux plus rapides et plus rentables.

Malgré ces opportunités, des défis subsistent, notamment une réglementation fragmentée, des contraintes techniques telles que les normes de messagerie, et des processus complexes de règlement des changes. Le rapport complet explore en détail ces obstacles et les solutions potentielles.

Un catalyseur pour l’inclusion : moderniser les paiements gouvernement-to-personne (G2P)

Chaque année, les gouvernements africains distribuent des milliards de dollars via des salaires, des pensions et des programmes de protection sociale. La Banque mondiale estime que plus d’un adulte sur quatre reçoit un paiement G2P chaque année, les transferts d’argent seuls totalisant environ 31 milliards de dollars par an.

Les méthodes traditionnelles de livraison en espèces sont coûteuses, lentes et vulnérables aux fuites et aux risques de sécurité. Le SIIPS 2025 constate que l’IPS fournit l’infrastructure nécessaire pour moderniser les paiements G2P et accélérer l’inclusion financière. Pourtant, seulement 10 des 36 IPS en activité africaines prennent actuellement en charge les paiements G2P, laissant un potentiel important inexploité.

G2P en pratique :

  • Nigeria (NIP) : Le système NIP a permis des paiements G2P pour divers ministères et agences gouvernementales, motivé par un désir de plus grande transparence et sécurité. Le récent mandat du gouvernement selon lequel tous les paiements bénéficient d’une validation du Numéro d’Identité Nationale (NIN) devrait encore augmenter le volume des transactions G2P via le NIP.
  • Égypte (Meeza Digital) : L’Égypte est un exemple clair d’un mandat dirigé par le gouvernement. L’État a ordonné que les déboursements pour leur programme phare de transfert d’argent anti-pauvreté, Takaful et Karama, passent au rail de la carte Meeza. Cela repose sur un lien technique entre Meeza Digital IPS et e-Finance, le processeur de paiements public, créant ainsi un système national de protection sociale rationalisé et efficace.

Ce que l’IPS permet pour les paiements G2P

  • Pour les opérateurs IPS : Permettre les paiements G2P transforme un IPS d’un service commercial en une infrastructure nationale critique. Elle offre un flux accru et prévisible de volume de transactions, essentiel pour atteindre la durabilité financière et la scalabilité à long terme.
  • Pour les participants IPS : les paiements G2P compatibles IPS permettent aux PSP d’élargir leur clientèle et de stimuler leur consommation quotidienne. Les programmes G2P offrent une raison convaincante pour que des millions de personnes non bancarisées ouvrent leur premier compte officiel, ce qui entraîne un afflux important et prévisible de nouveaux clients participant aux PSP. Une fois ces paiements numériques reçus, ils stimulent une cascade de transactions ultérieures, car les bénéficiaires sont plus susceptibles d’utiliser leurs nouveaux comptes pour des achats quotidiens, des paiements de factures et des transferts, augmentant ainsi les volumes de transactions et les revenus. Cet engagement soutenu transforme également une relation transactionnelle simple en une porte d’entrée pour la vente croisée de services financiers à plus grande valeur, tels que le crédit et l’assurance, vers un segment de marché jusque-là inexploité.
  • Pour les utilisateurs finaux : Pour des millions d’Africains, un paiement G2P est leur bouée de sauvetage financière la plus cruciale. De plus, les paiements G2P constituent une puissante porte d’entrée vers le système financier formel pour les populations non bancarisées et mal desservies, renforçant la familiarité et la confiance nécessaires pour passer des essais provisoires à une utilisation numérique habituelle. Lorsque les individus reçoivent des virements ou des salaires directement dans un compte bancaire ou mobile via une IPS, ils sont immédiatement intégrés à l’écosystème financier formel. Cela renforce la familiarité et la confiance, les encourageant à utiliser leurs comptes pour l’épargne, les achats et d’autres transactions. Lorsqu’un transfert de pension ou de fonds sociaux arrive instantanément, cela instaure la confiance dans le système numérique.

Si les paiements P2P ont jeté les bases de l’écosystème des paiements instantanés en Afrique, le SIIPS 2025 clarifie un point : le G2P et les paiements transfrontaliers sont les véritables accélérateurs d’échelle et d’impact. Ils génèrent les volumes nécessaires à la durabilité, ouvrent de nouvelles opportunités économiques pour les opérateurs et répondent aux besoins financiers les plus critiques des utilisateurs.

Pour explorer des études de cas détaillées, des analyses de données et des recommandations politiques, téléchargez le rapport complet du SIIPS 2025.