Depuis des années, les parties prenantes à travers l’Afrique travaillent à construire un écosystème de paiements numériques offrant une large gamme de fonctionnalités et inclusif pour tous les utilisateurs finaux potentiels. Les progrès ont été constants, mais jusqu’à présent, l’inclusivité totale est restée hors de portée. Cela change en novembre. Lors du lancement du programme État des systèmes de paiement instantané inclusifs en Afrique (SIIPS) 2025, la Fondation AfricaNenda annoncera une réalisation majeure : pour la première fois, un système africain de paiement instantané (IPS) a atteint le niveau le plus élevé et « mature » d’inclusivité sur le spectre de l’inclusivité AfricaNenda. Cette étape en fait le premier système de paiement instantané inclusif (IIPS) mature du continent. L’inclusivité n’est pas atteinte uniquement par les actions d’un système de paiement. Elle exige les fondations fournies par un environnement réglementaire favorable, associées à une participation active des prestataires de services de paiement, entre autres. Cette réussite reflète donc la vision stratégique et l’engagement soutenu de l’ensemble de l’écosystème des paiements. Pour souligner son importance, il est utile de comprendre le repère utilisé pour mesurer l’inclusivité : le spectre d’inclusivité AfricaNenda IPS.

Le spectre de l’inclusivité Africa-Nenda

Pour suivre les progrès, AfricaNenda a développé le Spectre de l’Inclusivité, un cadre systématique visant à évaluer si les systèmes de paiement servent réellement tous les utilisateurs, en particulier les personnes financièrement mal desservies. Il positionne un IPS selon une trajectoire de développement comprenant trois niveaux :

  • Base : Pour bénéficier d’une inclusivité de base, une IPS doit prendre en charge les canaux les plus utilisés sur son marché. Par exemple, dans un marché où la monnaie mobile est dominante, l’IPS doit prendre en charge le canal USSD. Dans un domaine où la plupart des utilisateurs finaux possèdent un compte bancaire et un smartphone, les applications mobiles peuvent être le canal dominant. De plus, l’IPS doit permettre des cas d’utilisation critiques et à haute fréquence tels que les transferts de personne à personne (P2P) et les paiements de personne à entreprise (P2B).
  • Progressé : En plus des critères de base, l’IPS avec inclusivité progressive doit permettre à tous les fournisseurs de services de paiement agréés (y compris les banques, les non-banques et les fintechs) de participer au dispositif, créant ainsi une plateforme interopérable « inter-domaines » permettant à tout utilisateur final d’effectuer des transactions à travers l’ensemble de l’écosystème financier, de payer tout autre, quel que soit le type de compte qu’il possède et le type de fournisseur auprès duquel il détient son compte. Les systèmes progressés doivent également comporter une « gouvernance pro-pauvre », incluant une implication active de la banque centrale pour protéger les objectifs de politique publique et les opportunités pour tous les participants — banques et non-banques — d’avoir une voix dans la conception du système.
  • Mature : Ces systèmes répondent à tous les critères précédents et remplissent trois conditions supplémentaires. Premièrement, ils doivent permettre la plupart des cas d’utilisation (y compris les paiements gouvernement-à personne (G2P) et transfrontaliers), ce qui aboutit à un écosystème dans lequel les fonds peuvent circuler numériquement pour toutes les finalités. Deuxièmement, l’IPS doit servir les utilisateurs finaux au coût le plus bas possible, afin que les frais ne créent pas d’obstacle à l’adoption. Troisièmement, ils doivent définir les exigences de recours des consommateurs en établissant et en appliquant des normes sur la manière dont les participants gèrent les litiges et en atténuant les risques de fraude ou d’erreurs.

Depuis des années, depuis le lancement du Spectre de l’Inclusivité AfricaNenda en 2021, le niveau « Mature » a été un niveau aspirant. Le rapport SIIPS 2025 montre que c’est désormais une réalité.

Comment un IPS a atteint sa maturité ?

Le premier IPS à atteindre sa maturité a commencé il y a plus de dix ans et a été classé au niveau de base en 2021, avec la publication du premier SIIPS. Depuis lors, l’IPS a montré un engagement considérable envers l’inclusion financière grâce à une innovation et des investissements continus. Parvenir à une inclusivité mature nécessite une série d’étapes délibérées construites sur plusieurs années, en commençant par permettre des cas d’usage et des canaux essentiels. Le système a progressé pour garantir une interopérabilité globale entre les prestataires de services de paiement sur son marché, a établi une gouvernance favorable aux pauvres et a permis le cas d’utilisation du paiement gouvernement-à personne (G2P). L’IPS facilite désormais également le transfert interentreprises (B2P), les relations interentreprises (B2B) et les relations entre personnes et gouvernement (P2G). De plus, en se liant à une IPS régionale, l’IPS a permis divers scénarios de paiement transfrontaliers (P2P, P2B, B2B). Pour la DPI, l’étape finale et cruciale vers la maturité a été la mise en œuvre de mécanismes robustes de protection et de recours des consommateurs. L’IPS dispose désormais d’un mécanisme formel de résolution des litiges qui oblige les banques à résoudre les litiges transactionnels dans un délai de 72 heures. De plus, il offre aux consommateurs une voie d’escalade claire vers le département de protection des consommateurs du régulateur, garantissant ainsi la responsabilité dans l’ensemble de l’écosystème. Cela, combiné à son modèle économique non perdu — c’est-à-dire qu’il cherche à récupérer les coûts d’exploitation sans nécessairement générer de l’argent, permettant ainsi de faibles frais de participation et des transactions à bas prix — a complété l’évolution de l’IPS vers un système pleinement mature.

Pourquoi l’inclusivité mature est importante

Le parcours de l’IPS vers la maturité est une preuve de concept pour tout le continent. Elle démontre la faisabilité de construire des systèmes de paiement technologiquement avancés, favorables aux pauvres et durables et inclusifs. Alors que nous célébrons cette première historique, le rapport SIIPS 2025 identifie les défis qui subsistent pour les autres IPS du continent qui continuent de viser une inclusivité totale. L’événement de lancement qui aura lieu le 13 novembre en Eswatini exposera les leçons, les défis et les voies à suivre — aidant les pays et les régions à accélérer vers une inclusivité totale. Restez à l’écoute : l’avenir des paiements en Afrique est en train d’être réécrit.